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盘活农村资源资产 为乡村振兴注入金融“活水”
发布时间:2022-07-26 16:16:55 文档来源:本网 查看次数:-【字体:

省委、省政府赋予云浮市“乡村振兴走在全省前列”“打造粤北生态发展新高地”的目标定位。但一直以来,农村地区的房屋、土地等资产由于存在交易和变现难,难以成为有效抵押物,传统银行融资模式无法满足涉农群体资金的迫切需求。因此,如何盘活各类农村资源资产,进一步解决“三农”“融资难”和“抵押难”问题尤为重要

一、我市创新实践及成效

近年来,我市金融业通过一些大胆的探索和创新,在盘活部分农村资源资产,有效改善金融营商环境,推动我市镇域经济发展和乡村振兴战略的实施方面取得一定的成效。

(一)盘活抵押权。一是农村承包土地经营权。从2015年起,全国291个县域开展“两权”抵押试点(经营权抵押贷款和农民住房财产权抵押贷款),其中罗定市和郁南县两地成功争取到开展农村承包土地的经营权抵押贷款试点。试点期间累计发放了农村承包土地经营权抵押贷款324笔共20.82亿元。二是动物活体抵押权。为有效解决养殖产业因缺少足值抵押物出现的融资难题,辖内农商行分别推出“金牛贷”、“真猪贷”等以动物活体作抵押创新性金融产品,并由“公司+农户”形式养殖的企业提供保证连带担保。至2022年6月末,全市畜禽活体抵押贷款余额2141万元。

(二)盘活质押权。一是知识产权质押。近两年来,我市银行业让“知产”变“资产”,化“无形”为“有价”,针对拥有发明专利和注册商标专利的企业开发商标专用权和专利权质押贷款,并将纳入“云浮市知识产权质押融资风险补偿资金”保障范围。至2022年6月,我市银行业共为微丰农业、至纯南药等农业企业发放4笔1230万元知识产权质押贷款二是保单质押。2022年4月,郁南农商行和人保财险郁南县支公司合作,在人民银行再贷款的支持下,利用借款人已购买的政策性森林保险保单作为质押,落地广东省首笔30万元“再贷款+银保贷”业务。该业务是运用央行优惠政策资金、保险业务和银行信贷业务的有效融合,为破解农业融资缺乏抵质押物难题提供了新路径。

(三)盘活涉农数据。以往农村医疗保险、土地确权、土地承包、农业补贴等涉农政务数据分散在各行政部门,为有效整合这些数据,让其转化为涉农群体“无形资产”为融资增信,我市一是在全省率先开展的“县域普惠金融”项目。与浙江网商银行合作,运用上述涉农数据,借助“大数据+互联网”技术,为涉农群体提免担保、无抵押、无人工干预的数据化纯信用贷款。截至2022年6末,该项目已向全市累计16.53万人放款169.90亿元。二是在全省率先开展“美丽圩镇+信用村建设”项。在运用上述涉农数据的同时,结合涉农银行开展进村入户、走访建档和信用评级活动,对评级良好的行政村实行整村授信。截至2022年6末,全市涉农银行开展农户信息建档41.75万人,已和414条行政村进行签约并授信,累计发放贷款45.68亿元。上述两个项目分别列入广东省经济体制改革和营商环境改革经验案例。

(四)盘活人力资源。一是推行金融顾问机制。2021年,郁南县试点统筹所有的银行机构,200个行政村(社区)一对一派驻54名金融顾问,创新开展“送金融政策、送信贷资金、送金融技能、送金融知识、送金融服务、送金融关爱”等进村入户“六送”行动,该创新做法获得省委省政府有关领导的高度肯定,目前拟把试点经验向全市推广。二是建设“防范非法集资+政保网格化”监管体系。为推动《防范和处置非法集资条例》的实施,弥补镇、村防范非法集资的监管空白,市金融工作局于2021年4月与中国人寿云浮分公司联手率先在全省推出“防范非法集资+政保网格化”项目,依托中国人寿在我市的县、镇、村三级市场的渠道网点和人员等优势,在各县(市、区)、镇、村组建一支政保网格员队伍,落实非法集资监测预警工作机制和排查管控责任。

    二、存在问题和困难

(一)涉农数据收集共享难。虽然我市的政数部门整合了部分政务数据,但目前只共享给政府部门,没直接对银行等金融部门开放,因此融资对接工作所需收集的大部分涉农数据需金融工作局协调相关部门提供。由于各数据提供单位对数据共享的支持态度不一,在数据保密方面也有不同的要求,而且仍有大量涉农政务数据分散在各部门没有整合,因此数据收集和更新难度大。此外,在银行开展农户建档工作当中由于很多农户长期外出务工经商,分布广、联系难或不配合,影响了农户信息采集的准确性和覆盖面,给银行贷款授信参考作用有限。

(二)农村各类产权处置变现难。虽然我市各县都建有“三资”平台,部分乡镇建有土地流动中心。但农村产权流转市场仍未普及和活跃,且由于农村承包土地定价缺乏有效参考,评估标准、方法和结果差异较大,农村承包土地仍无法实现自由、高效流转,大多由交易双方自行协商,规模小、交易分散。而且由于农村宅基地和农民住房转让局限于集体经济组织内部,且农村闲置房屋多,一旦发生农民无法偿还到期贷款情况,银行在对抵押物进行拍卖、转让时,会面临“有价无市”局面。此外,对于猪、牛等动物活体,容易出现死亡而导致的抵押物来灭失,因此银行开展该类业务仍较谨慎。

(三)“三农”抗风险能力仍较差。内仍有不少乡镇没有形成自己的主导产业或产业规模小,农户自身缺少技术和经验,找不到合适投资项目,整体抗风险能力较弱,一旦出现经营者家庭情况变动或者部分销售货款难以追收,将可能引起严重资金链断裂,将风险传导到银行机构。此外,部分农户、农村企业信用意识仍有待提升,影响银行机构对“三农”投放的积极性。

(四)银行参与农村金融广度和深度有待提升。由于银行自身也是企业,对资金的安全性和经营的盈利性有一定要求,导致:一是银行仍过多强调“三农”信贷高风险、缺少抵押担保物等因素,使银行对“三农”开发的新型农村金融产品不多,尤其是信用类贷款产品少、投放额度少。二是受制于银行内部严格的流程控制,其贷款业务办理程序仍然较为繁琐,导致贷款增速缓慢。

三、相关建议

(一)完善各类农村产权交易配套措施。建立和完善农村土地交易流转市场,建立有效的抵押登记系统,对农村各类产权进行登记,出台云浮市农村产权交易价格评估管理办法,对农村产权交易价格评估活动进行规范指导,并引入第三方市场化评估机构推进有关评估工作,依托云浮市农村集体“三资”管理服务平台,建立完善市、县、镇、村多级联网的农村产权交易平台。同时,建议有条件的地区成立农村产权收储中心或资产管理公司,对农村地区房产、公共设施等闲置资产进行统一整合、收购或处置,一方面可作为贷款主体向金融机构融资,另一方面可确保金融机构的权益得到保障,为金融机构扩大产品投放规模解除后顾之忧。

(二)完善各类农村金融配套措施。一是强化风险补偿力度。目前我市的两个信贷风险补偿基金是针对中小企业和科技型中小企业的,因此建议建立一个专门针对涉农贷款的风险补偿基金,以降低农民贷款风险。二是强化贷款贴息力度。各县(市、区)应统筹乡村振兴驻镇帮镇扶村资金、扶贫小额信贷风险专项担保金和各类涉农资金建立涉农贴息基金,为涉农市场主体进行贴息,以有效降低“三农”融资成本。三是强化融资担保力度。引导政策性担保机构加大对“三农”贷款业务进行担保,并推动新组建云浮市涉农融资担保基金加快投入动作,对接国家、和省级担保基金,构建“国家、省级、市级、政策性担保机构、银行机构”联动的“政银担”合作贷款模式

(三)搭建“政银农”沟通合作平台。定期举办金融政策宣讲会、金融产品推介会,结合金融顾问关金融知识下乡等工作,加大农村地区金融政策和产品宣传普及力度。将乡村振兴有关政策、金融产品和风险分担、补偿措施等纳入政府政务数据平台。同时,推动各涉农市直部门要进一步破除信息共享壁垒,加大各类数据归集汇聚和开放共享力度,共同推进农村信用体系网络化建设,实现农户信用档案电子化,及时向金融机构推送农户农企信用信息,以及农业开发和农村基础设施建设项目规划建设融资需求等信息,以便于金融机构设计融资方案和产品,以及为后续的贷款提供信息支持。

(四)进一步强化金融机构支持乡村振兴的主体责任。引导辖内金融机构立足本地,结合我市农情,一是加大惠农信贷产品创新。要紧盯农户生产经营、生活消费、农房改造、乡村风貌提升等方面的金融需求,用足用好相关政策,优化完善农户资信评价体系,创新开发更多贴近农户实际需求的信用类信贷产品,并探索开展农业订单贷款、农副产品仓单质押贷款、“农村承包土地经营权抵押+应收账款质押”贷款等。二是扩大农业保险覆盖面。加快推动重要农产品、地方支柱型品种保险扩面工作,并因地制宜开办特色农产品险种,并鼓励保险公司开展区域产量、价格、收入、气象指数等保险创新业务。



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